Однако, вспоминая о кредитной истории, люди часто делают массу ошибок. Немудрено: вокруг неё сформировалось немало мифов. И некоторые из них стоит разобрать.

Многие считают, что если они ранее не обращались за получением займа, то у них кредитной истории нет – а значит, банк никогда не даст им хороший кредит. В результате люди даже стараются специально взять небольшой заём, пусть даже и совершенно им не нужный, лишь бы какие-то сведения в базе данных появились.

На самом деле это не совсем так. БКИ (бюро кредитных историй) работает немного сложнее. Например, если вы, заказывая в банке пластиковую карту, дали согласие на проверку, в БКИ появятся её результаты, пусть даже и в формате «Информации не найдено». И банки, оценивая надёжность клиента в качестве заёмщика, обращают внимание не только на кредитную историю, но и, например, на обороты средств на его счету: если платёж по возможному кредиту будет не более половины от среднемесячного дохода, шансы на одобрение займа весьма велики. Возможно, сразу ипотеку или автокредит на пару-тройку миллионов рублей вам не одобрят – но получить кредитную карту отсутствие истории не помешает.

К слову, пополнение своей кредитной истории за счёт взятых и вовремя погашенных кредитов – неплохой шаг. Важно только не увлекаться, не брать большие суммы – и непременно возвращать всё вовремя или даже досрочно.

Часто можно услышать мнение о том, что данные из БКИ нужны только кредитным организациям для оценки надёжности клиента. На самом деле, это не совсем так: запросить сведения с согласия самого гражданина может и другая организация. В частности, сведения эти могут понадобиться:

●       страховым компаниям – если имеются просрочки или непогашенные кредиты, надёжность страхователя крайне низка, возможно, он даже сам попытается создать страховой случай, чтобы получить выплату;

●       работодателям, принимающим сотрудников на должности, связанные с материальной ответственностью: если человек постоянно в долгах, он тоже ненадёжен – как ему доверять чужие средства, если он не может правильно распорядиться даже своими?

●       сервисам каршеринга и другим организациям, сдающим дорогостоящее имущество в аренду или временное пользование. Логика здесь та же: если человек халатно относится к своим денежным обязательствам, он, вполне вероятно, столь же халатно будет относиться и к взятой напрокат машине.

Часто можно слышать от заёмщиков: мол, у меня были просрочки по кредиту, история испорчена – теперь в банк и обращаться не стоит… На самом деле всё немного сложнее.

Да, кредитные организации смотрят на историю обратившихся к ним за получением займа клиентов. Однако порядок одобрения или неодобрения кредита зависит не только от хорошей или плохой истории. Банк вполне может отказать человеку с идеальной кредитной историей, если, например, видит, что его ежемесячный доход не позволит вовремя оплачивать проценты. И напротив, злостный неплательщик, имеющий сейчас хорошую зарплату и уже рассчитавшийся, пусть и с опозданием, по своим долгам, имеет шансы получить кредит.

Кроме того, если в отношениях с банком участвует ещё и созаёмщик или поручитель, то кредитная история будет рассматриваться для обоих – и часто бывает так, что негативная история одного человека смягчается положительной у второго.

Некоторые люди считают, что банки неохотно заключают договора с теми, кто брал деньги в МФО (микрофинансовых организациях). Мол, МФО своих клиентов практически не проверяют и зарабатывают за счёт массовости – а значит, обращавшиеся туда как минимум подозрительны: было бы у них всё хорошо с финансами – они бы пошли в банк, а не к «микрокредиторам».

Отчасти это и не миф: до недавнего времени часть банков действительно косо смотрела на бывших клиентов МФО. Однако по состоянию на апрель 2024 года практически везде подход сменился на более прагматичный: неважно, где и у кого брал взаймы человек – главное, вовремя ли он расплачивался. Сейчас вероятность наткнуться на отказ по этому основанию практически нулевая.

Банки зарабатывают (среди прочего) на том, что берут процент за пользование своими деньгами. Чем дольше пользуешься – тем выше оплата. Соответственно, как кажется многим, если расплатиться быстро, банк недополучит доход, это отразится в БКИ – и в следующий раз в кредите откажут.

Это тоже не совсем верно. Да, если вы взяли кредит на год, а погасили его за месяц, это скажется на уровне дохода у банка. Однако сам факт того, что заём был возвращён, в кредитной истории отразится, а сам банк хоть какие-то деньги, но за этот месяц получит.

ВАЖНО: Досрочное погашение кредитную историю не портит. Портят её по-настоящему только просрочки – пусть даже и мелкие.

На самом деле это не так. Банки передают в БКИ все сведения. Так что если вы просрочили выплату даже на сутки – это отразится в кредитной истории и может сказаться при попытке получить следующий кредит.

В БКИ отражается обращение человека за получением кредита – и решения, принятые банками по заявкам. И если заявок много, банки могут решить, что у человека острая нехватка денег – а значит, он не слишком надёжен как клиент.

Отчасти это верно – но не тогда, когда речь идёт о по-настоящему крупных кредитах. Например, если один и тот же человек обращается в десяток банков за получением автокредита – это не значит, что он хочет купить себе десять автомашин. Скоринг (автоматическая проверка) не фиксирует эту информацию как негативную. Это же касается и ипотеки, и кредитов в магазине.

ВАЖНО: Всё-таки если вам отказали в выдаче кредита наличными или в выпуске кредитной карты – не спешите сразу же идти в другой банк, подождите хотя бы месяц. Алгоритмы проверки у банков схожие, и вы добьётесь только нового отказа.

На самом деле в кредитную историю вносятся не только задолженности перед банками. Там может оказаться и сведения по другим долгам, взыскиваемым через суд. Например, если вы полгода не платили за квартиру и ваша управляющая компания подала на вас в суд – сведения о долге тоже окажутся в кредитной истории. И в результате может обнаружиться неприятный сюрприз: вы всегда честно рассчитывались по займам – но по информации из БКИ вы будете значиться как ненадёжный плательщик, и в кредите вам могут отказать.

Именно поэтому свою кредитную историю следует просматривать хотя бы дважды в год. И обязательно – перед тем, как подаёте заявку на крупный кредит.